Dans une année marquée par l’inflation, « acheter maintenant, payer plus tard » est la tendance la plus en vogue pour les vacances

Achetez quelque chose maintenant, payez plus tard : cela change la façon dont nous achetons. Les gens paient les ordinateurs portables, les manteaux et même les courses en plusieurs fois. Dans une année marquée par une inflation historique, c’est la grande tendance des fêtes de fin d’année.

« Si un détaillant ne propose pas cette option, je ne fais pas de courses avec lui », déclare Elmy Escalante, 50 ans, de Californie, qui a fait appel aux sociétés financières Afterpay et Klarna pour acheter un ordinateur, un aspirateur et des vêtements d’hiver.

Le sentiment d’Escalante se répand rapidement. Le nombre de prêts « achetez maintenant, payez plus tard » a plus que décuplé pendant la pandémie, une étude du gouvernement américain montrede près de 17 millions en 2019 à 180 millions en 2021. Ce mois-ci, une enquête d’Ally Bank a révélé que deux fois plus de personnes utilisaient « acheter maintenant, payer plus tard » qu’en août seulement.

L’attrait est évident. Lors du paiement en ligne, la plupart des sociétés BNPL vous permettent généralement de payer un quart de la facture (ou moins), à condition que vous définissiez des paiements automatiques pour le reste – aucun intérêt, aucun historique de crédit requis. Et ainsi, par exemple, Escalante peut acheter des pantalons de survêtement à 140 $ en quatre versements de 35 $, sur six semaines. Ou Peloton peut vendre des vélos à 1 530 $ pour 12 paiements mensuels de seulement 127,50 $.

Un problème courant est celui des frais de découvert bancaire, lorsque certains acheteurs perdent la trace de leurs futurs paiements automatiques et n’ont pas assez sur leur compte lorsque la dette est déduite. De nouvelles recherches s’attaquent à la préoccupation centrale « acheter maintenant, payer plus tard » : cela encourage-t-il les gens à trop dépenser ?

Les gens l’utilisent comme alternative aux cartes de crédit

« Achetez maintenant, payez plus tard » s’est largement développé en offrant une nouvelle façon d’étaler les gros paiements pour les personnes sans antécédents de crédit, avec un mauvais crédit ou désireuses d’éviter les dettes de carte de crédit. Un prêt court de la BNPL n’affecte généralement pas votre pointage de crédit, tant que vous payez à temps. (Recherche fédérale estime environ 12 % de « acheter maintenant, payer plus tard » les emprunteurs ont dû faire face à des pénalités de retard en 2021, et près de la moitié ont été annulés.)

« Avec ‘achetez maintenant, payez plus tard’, Je me sens plus – je ne sais pas si responsable – mais je me sens plus à l’aise « , déclare Maria Dahn, 35 ans, d’Overland Park, Kan. Elle avait l’habitude de faire ses achats avec des cartes de crédit, d’effectuer des paiements mensuels minimums, solde et faire face à des frais d’intérêt croissants.

Maintenant, elle a fermé ses cartes de crédit. Cette année, Dahn a acheté une poussette Doona à 550 $ pour son nouveau-né en plusieurs versements de 94,36 $, un plan de six mois qui a engendré 16 $ d’intérêts (pour avoir pris plus de temps pour effectuer les paiements que les six semaines habituelles). Mais cela lui a quand même coûté moins cher que si elle avait utilisé une carte de crédit moyenne.

« Ça ne fait pas boule de neige. … Ce n’est pas comme si j’en ajoutais sans cesse comme avec une carte de crédit », dit Dahn, et précise rapidement : elle pourrait, en théorie, lancer un tas de « acheter maintenant, payer plus tard » prêts, mais elle s’assure qu’elle « ne triplera pas ou ne quadruplera pas » sa dette BNPL.

Les magasins paient des frais élevés pour offrir « acheter maintenant, payer plus tard »

La voie BNPL les fournisseurs gagnent de l’argent en facturant les détaillants. En fait, les magasins peuvent payer des frais de 2 % aux sociétés de cartes de crédit pour traiter les transactions, mais ils paient jusqu’à 8 % de frais aux fournisseurs qui achètent maintenant et paient plus tard.

Financièrement, cela n’aurait de sens que si « acheter maintenant, payer plus tard » encourageait les gens à acheter plus qu’ils ne le feraient autrement, déclare Marco Di Maggio, l’un des auteurs de nouvelle recherche de la Harvard Business School.

En effet, Di Maggio et son équipe ont découvert que les personnes qui utilisent « achetez maintenant, payez plus tard » non seulement dépensent plus en moyenne, mais qu’elles transfèrent aussi universellement une plus grande partie de leur budget au commerce de détail. En d’autres termes, ils achètent plus.

Les détaillants ont également déclaré que « acheter maintenant, payer plus tard » encourage davantage de personnes à finaliser leurs achats plutôt que d’abandonner leurs paniers en ligne. Et récemment, les sociétés BNPL ont étendu le marketing sur leurs propres applications, en envoyant des notifications de vente aux acheteurs qui avaient utilisé leurs prêts dans le passé.

« Ils rendent les achats incroyablement faciles et tentants », déclare Andy Arias, 43 ans, de Los Angeles. « Et si rien n’est fait, ça peut être un peu addictif, tu sais? »

C’est un tour de passe-passe simple : vous obtenez, disons, un chandail à 80 $ aujourd’hui, mais 60 $ de ce montant est un problème futur. En réalité, vous ajouterez probablement plus de choses à votre panier lors de votre paiement, de sorte que vous pourriez encore dépenser ces 80 $ aujourd’hui, avec 60 $ supplémentaires encore dus plus tard.

Prêts « Achetez maintenant, payez plus tard » non signalés aux agences d’évaluation du crédit

Un nombre croissant de marques ont commencé à proposer « achetez maintenant, payez plus tard », notamment Instacart pour la livraison de nourriture, certaines stations-service pour le carburant et les compagnies aériennes pour les billets. Au printemps dernier, Arias a payé 12 versements de 126 $ pour un vol de dernière minute vers Londres pour un mariage, se sentant « un peu bizarre » dans un siège d’avion qu’il n’avait techniquement pas encore payé.

Parce que Klarna, Afterpay et leurs rivaux ne sont techniquement pas des prêteurs, ils n’ont pas à se présenter aux bureaux de crédit. Ainsi, nous ne savons pas, par exemple, combien d’acheteurs doivent plusieurs prêts « achetez maintenant, payez plus tard », ce qui pourrait nuire à leur capacité à payer les services publics et autres factures.

La recherche de Harvard a estimé que l’année dernière, 15% de la population américaine avait essayé BNPL au moins une fois – un nombre qui a certainement augmenté depuis lors. Quelques sondages des acheteurs placent le chiffre beaucoup plus haut, dépassant 50 % ou 60 %.

Jusqu’à présent, les impayés sur les prêts « achetez maintenant, payez plus tard » semblent être en ligne ou inférieurs aux cartes de crédit, selon le Consumer Financial Protection Bureau. Les deux montent.